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图一：求生距阵

根据McDonald (1999)，所有的公司除了需要拥有一个长期(战略)的行销视野之外，还需要一个短期(战术)的行销操作。销售团队的知人善任就是一个最强而有力的的短期战术。图一是战略与战术之两项要素所结合的‘求生矩阵’。

从上述的‘求生矩阵’可见，有效率的去执行错误的策略可以导致一间公司更快速地死亡！一项非常有趣并且值得注意的是，Tom Peters原本的43间所谓‘1982年卓越的公司’，至今已经非常少可以被分类为卓越的公司。同时，许多公司已经消失是因为锁定在卓越的战术而牺牲战略。

McDonald (1999) 指出，您必须记得盈利与高市场成长几乎是经常都有相互关系的。换句话说，市场成长越高，盈利即越高。然而，此现象有时却是一项含糊难解的事实，因为有些公司表面上看来是表现得很好，可是在与其他竞争者比较起来却是输家。换句话说，在表面上看来是生意兴旺，在实际里却是慢慢地死亡。相反的，有些公司在波动的市场成长低迷之紧要关头时,却能展现其超越的表现。

图二：贷款节息求生距阵

由于贷款节息法令与提前还款(Prepayment)尚未在马来西亚被立法以及借方的无知，贷方已经将Principal / Rate Reduction, Advance Payment 与Excess Payment的条款加入贷款协议。

因此，贷方可以将提前还款(Prepayment)转移到如图二所示的Principal / Rate Reduction, Advance Payment and Excess Payment。

您是否知道您可能因对马来西亚贷款节息的真相无知而导致您已经无端端的白付重大的利息给予您的贷方？

部分提前还款的真相文章

黄天赐管理学硕士（英国）是知名理财杂志精明理财专栏作者，以下【部分提前还款的真相】文章被刊登于精明理财杂志2005年11月刊第21期第47页。

如果您有一项$250,000金额，30年，固定年利率6.00%，每月复利，每月等额本息还款$1,498.88的贷款；您是否知道。。。

表一：一个普通贷款类型个人摊还表

期数
还款
利息
本金
结余
180
$269,798.40
$197,419.45
$72,378.95 (29%)
$177,621.05 (71%)
252
$377,717.76
$252,562.44
$125,155.32 (50%)
$124,844.68 (50%)
360
$539,593.09 (2.16 Times)
$289,593.09
$250,000.00
$0.00

如果您没有为您的贷款进行部分提起还款贷款节息策略，那么您必须付出最少$289,593.09的贷款利息！

如果您想节省贷款利息，您可以为您的贷款进行一项部分提前还款贷款节息策略。但是，如果您对【真假部分提前还款】的无知，您必会无端端的付出重大的贷款利息损失！

表二：部分提前还款的真相

项目
事项
利息
期数
共
节省
%
付清
缩短
%
A
Partial Prepayment
$131,360.09
$158,223.00
54.64
222
138
38.33
B
Principal Reduction
$231,677.04
$57,916.05
20.00
360
0
0.00
C
Advance Payment
$289,593.09
$0.00
0.00
327
33
9.17
D
Excess Payment
$289,593.09
$0.00
0.00
360
0
0.00

如果您为您的贷款进行一项$50,000的部分提前还款，表二显示一项普通贷款，Partial Prepayment, Principal Reduction, Advance Payment 与Access Payment之利息节省和期数缩短的差别。

图三：贷款节息的公式

图三显示贷方不会告诉您Prepayment, Principal / Rate Reduction, Advance Payment 与 Excess Payment的概念，理论，公式及原则。

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